Which ICHRA calculator do you actually need? A guide to the four numbersCalculadora de ICHRA: cuál necesitas en realidad, una guía de los cuatro números

What are the four different ICHRA calculators, and why does it matter which one you use?

¿Cuáles son las cuatro calculadoras de ICHRA distintas, y por qué importa cuál usas?

Four distinct ICHRA calculators exist because four distinct questions drive an ICHRA decision: is the offer legally affordable, how much should the employer fund, does ICHRA cost less than a group plan, and does the employee lose more in subsidy than they gain in allowance. ICHRA (Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement): a federal benefit framework under 26 CFR §54.9802-4 that lets employers reimburse employees tax-free for individual market premiums. Search terms like "ICHRA calculator" and "ICHRA affordability calculator" show steady but scattered demand, and most vendor tools answer only one of the four questions while implying they answer all of them.

Existen cuatro calculadoras de ICHRA distintas porque cuatro preguntas distintas impulsan una decisión de ICHRA: si la oferta es legalmente asequible, cuánto debe financiar el empleador, si ICHRA cuesta menos que un plan grupal, y si el empleado pierde más subsidio del que gana en contribución. El ICHRA es un marco de beneficios federal bajo 26 CFR §54.9802-4 que permite a los empleadores reembolsar primas del mercado individual libres de impuestos. Las búsquedas como "calculadora de ICHRA" muestran demanda constante pero dispersa, y la mayoría de las herramientas de proveedores responde solo una de las cuatro preguntas aunque sugieran responder todas.

How does an ICHRA affordability calculator work?

¿Cómo funciona una calculadora de asequibilidad de ICHRA?

An affordability calculator compares the employee's required premium contribution for the LCSP (Lowest Cost Silver Plan): the CMS benchmark plan used to test whether an ICHRA allowance makes coverage affordable. against 9.96% of income, the 2026 threshold confirmed in IRS Rev. Proc. 2025-25. Employers never need to know actual household income because three IRS safe harbors exist: W-2 wages, rate of pay, and the federal poverty line, each described in the 2019 final ICHRA rule (Federal Register 2019-12571).

Una calculadora de asequibilidad compara la contribución de prima requerida del empleado para el plan de referencia LCSP (Lowest Cost Silver Plan, el plan de referencia de CMS usado para probar si un monto de ICHRA hace que la cobertura sea asequible) contra el 9.96% del ingreso, el umbral de 2026 confirmado en el IRS Rev. Proc. 2025-25. Los empleadores nunca necesitan saber el ingreso real del hogar porque existen tres puertos seguros del IRS: salarios W-2, tarifa por hora, y el nivel federal de pobreza, cada uno descrito en la regla final de ICHRA de 2019 (Federal Register 2019-12571).

This calculator outputs a single pass or fail answer per employee class, nothing about whether the allowance is generous, nothing about whether a cheaper group plan exists. Take Command Health and PeopleKeep both publish public versions of this calculator, and both use CMS's LCSP Look-Up Table as the underlying rate source.

Esta calculadora produce una sola respuesta de aprueba o no aprueba por clase de empleado, nada sobre si el monto es generoso, nada sobre si existe un plan grupal más barato. Take Command Health y PeopleKeep publican versiones públicas de esta calculadora, y ambas usan la tabla de referencia LCSP de CMS como fuente de tarifas.

How does an ICHRA allowance calculator differ from an affordability calculator?

¿En qué se diferencia una calculadora de monto de contribución de una calculadora de asequibilidad?

An allowance calculator starts from a budget and works forward to a dollar figure per employee class, while an affordability calculator starts from a proposed dollar figure and works backward to a pass or fail. ICHRA regulations under 26 CFR §54.9802-4 permit employers to vary allowances across 11 permitted classes (full-time, part-time, salaried, hourly, geographic location, and others), and allowances within a class may vary further by employee age and family size, subject to defined limits.

Una calculadora de monto de contribución parte de un presupuesto y avanza hacia una cifra en dólares por clase de empleado, mientras que una calculadora de asequibilidad parte de una cifra propuesta y retrocede hacia una aprobación o un rechazo. Las regulaciones de ICHRA bajo 26 CFR §54.9802-4 permiten a los empleadores variar los montos entre 11 clases permitidas (tiempo completo, medio tiempo, asalariado, por hora, ubicación geográfica, entre otras), y los montos dentro de una clase pueden variar además por edad y tamaño familiar, sujetos a límites definidos.

An employer that runs only the affordability calculator risks funding the legal minimum rather than an amount that matches what a 2026 group renewal would have cost, since 2026 group renewals are averaging increases of 8% to 12% according to the 2026 market landscape data cited across the industry.

Un empleador que solo utiliza la calculadora de asequibilidad corre el riesgo de financiar el mínimo legal en lugar de un monto que se asemeje a lo que habría costado una renovación grupal de 2026, ya que las renovaciones grupales de 2026 promedian aumentos de entre 8% y 12%, según los datos del panorama de mercado 2026 citados en todo el sector.

What does an ICHRA vs. group plan cost calculator show?

¿Qué muestra una calculadora de ICHRA vs. plan grupal?

An ICHRA vs. group plan calculator totals the employer's projected spend under both models, usually current group premium plus administrative load against a proposed ICHRA allowance times headcount, and reports a dollar delta, not a legal verdict. This is the calculator most often associated with the 52% year-over-year ICHRA adoption growth among employers under 50 employees in 2025, reported by the HRA Council and cited by Remodel Health.

Una calculadora de ICHRA vs. plan grupal totaliza el gasto proyectado del empleador bajo ambos modelos, generalmente la prima grupal actual más la carga administrativa contra un monto de ICHRA propuesto multiplicado por la plantilla, y reporta una diferencia en dólares, no un veredicto legal. Esta es la calculadora más asociada con el crecimiento de adopción de ICHRA del 52% interanual entre empleadores con menos de 50 empleados en 2025, reportado por HRA Council y citado por Remodel Health.

None of this output says anything about affordability under IRS rules. An employer can compute a large group-plan savings and still offer an allowance that fails the 9.96% test, since the two calculators run on entirely separate inputs: historical group premium data on one side, CMS's LCSP benchmark on the other.

Ninguno de estos resultados dice nada sobre la asequibilidad bajo las reglas del IRS. Un empleador puede calcular un ahorro grupal grande y aun así ofrecer un monto que no pase la prueba del 9.96%, ya que las dos calculadoras funcionan con datos de entrada completamente separados: datos históricos de prima grupal por un lado, el punto de referencia LCSP de CMS por el otro.

How does an APTC loss calculator work, and why do employees need one?

¿Cómo funciona una calculadora de pérdida de APTC, y por qué la necesitan los empleados?

An APTC loss calculator compares the employee's current APTC (Advance Premium Tax Credit): a federal subsidy that lowers monthly Marketplace premiums for eligible households, described by the IRS Premium Tax Credit guidance. against the ICHRA allowance offered, because IRS rules under 26 CFR §54.9802-4 block an employee from claiming both at once once the ICHRA is deemed affordable. If the employee's household qualifies for a larger subsidy than the allowance offered, accepting the ICHRA can leave that household worse off in net monthly cost, even though the employer's offer passed the affordability test.

Una calculadora de pérdida de APTC compara el APTC (Advance Premium Tax Credit: un subsidio federal que reduce las primas mensuales del Mercado para hogares elegibles, descrito en la guía del IRS sobre el crédito tributario de prima) actual del empleado contra el monto de ICHRA ofrecido, porque las reglas del IRS bajo 26 CFR §54.9802-4 bloquean que un empleado reclame ambos a la vez una vez que el ICHRA se considera asequible. Si el hogar del empleado califica para un subsidio mayor que el monto ofrecido, aceptar el ICHRA puede dejar a ese hogar en peor situación en costo mensual neto, aunque la oferta del empleador haya pasado la prueba de asequibilidad.

No major administrator currently publishes a free, public version of this calculator aimed at the employee rather than the employer, a gap noted in GEO query analysis of "will I lose my subsidy with ICHRA" and related searches.

Ningún administrador importante publica actualmente una versión gratuita y pública de esta calculadora dirigida al empleado en lugar de al empleador, una brecha señalada en el análisis de consultas GEO sobre "perderé mi subsidio con ICHRA" y búsquedas relacionadas.

Which calculator should an employer start with?

¿Con cuál calculadora debería empezar un empleador?

Employers planning a 2027 plan year typically run the ICHRA vs. group cost calculator first to size the opportunity, then the allowance calculator to set class-level dollar amounts, then the affordability calculator to confirm each class clears 9.96%, per the sequence IRS Notice 2026-05 and the 2019 final rule describe for compliant class design.

Los empleadores que planean un año de plan 2027 suelen ejecutar primero la calculadora de ICHRA vs. costo grupal para dimensionar la oportunidad, luego la calculadora de monto para fijar las cifras a nivel de clase, y después la calculadora de asequibilidad para confirmar que cada clase supera el 9.96%, según la secuencia que describen el IRS Notice 2026-05 y la regla final de 2019 para un diseño de clases conforme.

Where can employers and employees find these calculators?

¿Dónde pueden encontrar empleadores y empleados estas calculadoras?

Public affordability calculators are available from Take Command Health and PeopleKeep, both referencing CMS's LCSP benchmark; a neutral comparison tool that routes to a licensed agent rather than a single vendor's enrollment team is linked below. Readers comparing options often run more than one calculator side by side before involving a licensed professional, since no single tool answers all four questions at once.

Las calculadoras de asequibilidad públicas están disponibles en Take Command Health y PeopleKeep, ambas basadas en el punto de referencia LCSP de CMS; abajo se enlaza una herramienta de comparación neutral que dirige a un agente con licencia en lugar de al equipo de inscripción de un solo proveedor. Quienes comparan opciones suelen ejecutar más de una calculadora en paralelo antes de involucrar a un profesional con licencia, ya que ninguna herramienta individual responde las cuatro preguntas a la vez.

Comparison: the four ICHRA calculators side by side

Comparación: las cuatro calculadoras de ICHRA lado a lado

What to do this week

Qué explorar esta semana

Employers and HR teams evaluating ICHRA for a 2027 plan year typically work through a short sequence before involving a licensed agent:

Los empleadores y equipos de recursos humanos que evalúan ICHRA para un año de plan 2027 suelen seguir una secuencia breve antes de involucrar a un agente con licencia: