- In a hypothetical 42-employee services firm in Miami with a $1,020/ee/mo group plan renewal, ICHRA at $650/ee/mo saves ~$186,000/yearbefore admin fees.
- En una firma hipotética de servicios de 42 empleados en Miami, con renovación de $1,020/ee/mes, un ICHRA a $650/ee/mes ahorra ~$186,000/añoantes de fees admin.
- Group plans carry hidden costs ICHRA doesn't: broker commission (5-6%) and participation requirements. COBRA is not one of them: an ICHRA at a company with 20 or more employees carries a COBRA obligation too.
- Los planes grupales llevan costos ocultos que ICHRA no: comisión de agente (5-6%) y requisitos de participación. COBRA no es uno de ellos: un ICHRA en una empresa de 20 o más empleados también tiene obligación de COBRA.
- ICHRA has hidden costs too: employee confusion support, higher turnover risk if allowance is low, and APTC-loss friction for subsidized employees.
- ICHRA también tiene costos ocultos: soporte por confusión del empleado, riesgo de rotación si el aporte es bajo, y fricción por pérdida de APTC en empleados subsidiados.
ICHRA vs group plan: the short answerICHRA vs plan grupal: la respuesta corta
With a group plan, the employer picks the coverage and pays a share of one carrier's premium, which the carrier resets at every renewal. With an ICHRA, the employer sets a tax-free monthly allowance and each employee buys their own individual plan. A group plan tends to fit a small team that wants one familiar network. An ICHRA tends to fit employers facing rising renewals, teams spread across states, or owners who want a fixed budget they control. To price the ICHRA side, the ICHRA administration cost calculator estimates platform fees and the ICHRA affordability calculator gives the minimum allowance per employee.
Con un plan grupal, el empleador elige la cobertura y paga una parte de la prima de una aseguradora, que esta revisa en cada renovación. Con un ICHRA, el empleador fija una asignación mensual libre de impuestos y cada empleado compra su propio plan individual. El plan grupal suele encajar en un equipo pequeño que quiere una red conocida. El ICHRA suele encajar cuando las renovaciones no paran de subir, el equipo está repartido en varios estados o el dueño quiere un presupuesto fijo que controla él. Para calcular el lado del ICHRA, la calculadora de coste de administración de ICHRA estima las tarifas de la plataforma y la calculadora de asequibilidad de ICHRA da la asignación mínima por empleado.
| Group plan | ICHRA | |
|---|---|---|
| Who chooses the plan | The employer, from one carrier | Each employee, from the individual market |
| What the employer pays | A share of a premium the carrier sets at each renewal | A fixed monthly allowance the employer sets |
| Participation minimums | Often required by carriers | None |
| Different amounts by employee type | Limited | Yes, by up to 11 IRS employee classes, and by age up to 3 to 1 |
| Employees in several states | One network may not cover everyone well | Each employee buys a plan where they live |
| Tax treatment | Employer premiums excluded from employee income | Reimbursements excluded from income if the employee has individual coverage |
| Notice to employees | Plan documents and summary of benefits | Written notice at least 90 days before the plan year |
| Same class, both options? | Not applicable | No. A class gets the ICHRA or the group plan, never both |
Why this comparison is always crookedPor qué esta comparación siempre está sesgada
Every ICHRA vendor publishes a comparison that concludes ICHRA wins. Every group-plan broker publishes one that concludes the group plan wins. Both leave out the numbers that don't serve them. We're going to include them.
Cada vendor ICHRA publica una comparación que concluye que ICHRA gana. Cada broker de plan grupal publica una que concluye que el grupal gana. Ambos dejan fuera los números que no les convienen. Aquí los incluimos todos.
The setup: a hypothetical 42-person services firm in MiamiEl setup: una firma hipotética de servicios de 42 personas en Miami
Let's use a hypothetical but realistic 2026 example. The figures below are illustrative, not a client case. Services company (agency, consulting, or professional firm). 42 W-2 employees, mixed ages, mixed states (Miami-based but 8 remote in TX, NY, CA). Current group plan renewal: $1,020 per employee per month, up from $910 last year. Employer currently pays 70% of employee premium and 0% of dependents.
Usemos un ejemplo hipotético pero realista de 2026. Las cifras son ilustrativas, no un caso de cliente. Empresa de servicios (agencia, consultoría o firma profesional). 42 empleados W-2, edades mixtas, estados mixtos (Miami base pero 8 remotos en TX, NY, CA). Renovación grupal actual: $1,020 por empleado por mes, subiendo de $910 el año pasado. El empleador paga 70% de la prima del empleado y 0% de dependientes.
The real cost of staying on groupEl costo real de seguir en grupal
| Line item | Monthly | Annual |
|---|---|---|
| Employer share, 42 employees × $1,020 × 70% | $29,988 | $359,856 |
| Broker commission (~5.5% of total premium) | $2,356 | $28,278 |
| COBRA administration (estimated) | $300 | $3,600 |
| Remote-employee coverage gaps (estimated replacement/leakage) | $400 | $4,800 |
| Total employer cost | $33,044 | $396,534 |
Broker commission is almost always invisible, it's rolled into the premium, so employers don't see a "commission" line. But on a $500K+ premium, 5-6% is real money that never appears on your P&L as a separate item.
La comisión del agente casi siempre es invisible, va dentro de la prima, así que los empleadores no ven una línea de "comisión". Pero en una prima de $500K+, 5-6% es dinero real que nunca aparece como partida separada.
The real cost of switching to ICHRAEl costo real de cambiar a ICHRA
Now the same firm on ICHRA, offering $650 per employee per month (enough to meet the 9.96% affordability threshold for their income range in Miami-Dade zip codes):
Ahora la misma firma en ICHRA, ofreciendo $650 por empleado al mes (suficiente para cumplir el umbral de 9.96% para su rango de ingresos en ZIPs de Miami-Dade):
| Line item | Monthly | Annual |
|---|---|---|
| Employer reimbursement, 42 × $650 | $27,300 | $327,600 |
| ICHRA administration ($45 PEPM average) | $1,890 | $22,680 |
| Agent/broker fee for employee enrollment support (optional) | $420 | $5,040 |
| Internal HR time for class design + ongoing support (estimated) | $300 | $3,600 |
| Total employer costCosto total empleador | $29,910 | $358,920 |
Difference: ~$37,614/year saved. That's conservative, it assumes a flat $650 across all employees. With class design (different allowances by full-time/part-time/geography), the savings grow further.
Diferencia: ~$37,614/año ahorrados. Es conservador, asume $650 plano para todos. Con diseño de clases (distintos aportes por tiempo completo/parcial/geografía), el ahorro crece más.
Drop your renewal. We'll show the real side-by-side. Ingresa tu renovación. Te enseñamos la comparación real.
Free, no email gate, no "book a consultation." Enter your current premium, headcount, and ZIPs, see ICHRA vs group in dollars.
Gratis, sin pedirte email, sin "agenda una consulta". Ingresa prima actual, plantilla y ZIPs, mira ICHRA vs grupal en dólares.
We'll email you the calculator link + a 2-page ICHRA vs group worksheet PDF.
Te enviamos la calculadora + un PDF de 2 páginas para comparar.
What ICHRA vendors won't tell youLo que los vendors ICHRA no te dicen
- Employee confusion is real. First-year ICHRA rollouts generate 3-5x the HR support tickets of group-plan rollouts. Budget 20-30 hours of HR time for the first open enrollment.
- La confusión de empleados es real. Rollouts de ICHRA generan 3-5x más tickets de HR que grupales. Presupuesta 20-30 horas de HR para el primer open enrollment.
- APTC loss hurts your lowest-paid employees. If an employee was getting a $400/mo Marketplace subsidy, and your ICHRA is "affordable" by the 9.96% test, they lose the subsidy. Their net position may be worse. Higher-paid employees don't see this problem.
- La pérdida de APTC golpea a tus empleados de menor salario. Si un empleado recibía $400/mes de subsidio, y tu ICHRA es "asequible" según el 9.96%, pierden el subsidio. Su posición neta puede empeorar. Los de mayor salario no ven este problema.
- Rural counties can break ICHRA. If your employee lives in a county with 0-1 Marketplace carriers, ICHRA may not give them a viable plan to buy. Check the HealthSherpa plan count per ZIP before committing.
- Condados rurales pueden romper ICHRA. Si tu empleado vive en condado con 0-1 carriers, ICHRA puede no darle un plan viable. Revisa HealthSherpa por ZIP antes de comprometerte.
What group-plan brokers won't tell youLo que los brokers grupales no te dicen
- Your renewals will keep compounding. 8-12% annual increases are the new normal. You're signing up for a cost that doubles every 7 years.
- Tus renovaciones seguirán creciendo. Aumentos anuales de 8-12% son lo normal. Te estás inscribiendo en un costo que se duplica cada 7 años.
- Group doesn't scale to remote workforces. Multi-state employees force you into either (a) paying for a national PPO with a huge premium, or (b) leaving remote employees with inferior networks.
- Grupal no escala a plantillas remotas. Empleados multi-estado te fuerzan a (a) pagar PPO nacional carísimo, o (b) dejar a los remotos con redes inferiores.
- Participation requirements can tank you. Most group plans require 70-75% employee participation. Lose a few enrollments and the plan may not renew at all.
- Los requisitos de participación te pueden tumbar. Casi todos los grupales exigen 70-75% de participación. Pierdes algunas inscripciones y el plan puede no renovarse.
A clean decision frameworkUn marco de decisión limpio
Use this in the order listed. Stop at the first "no":
Úsalo en el orden listado. Detente en el primer "no":
- Do at least 80% of your employees live in counties with 3+ Marketplace carriers? If no → ICHRA may fail for a meaningful chunk of your team. Stay group.
- ¿Al menos 80% de tus empleados viven en condados con 3+ carriers? Si no → ICHRA puede fallar para una parte importante. Quédate grupal.
- Is your group renewal up 8%+ year-over-year? If no and you value simplicity, stay group. If yes, keep going.
- ¿Tu renovación grupal subió 8%+ interanual? Si no y valoras simplicidad, quédate grupal. Si sí, sigue.
- Do you have any 1099 contractors or mixed-class workforce you want to extend benefits to? Group can't. ICHRA can. Advantage ICHRA.
- ¿Tienes 1099s o plantilla mixta que quieras beneficiar? Grupal no puede. ICHRA sí. Ventaja ICHRA.
- Can you commit to 20-30 hours of HR time for the first open enrollment? If no, stay group for one more year and use that year to prepare.
- ¿Puedes comprometer 20-30 horas de HR para el primer open enrollment? Si no, quédate un año más grupal y usa el año para prepararte.
Want a second opinion on your specific renewal? ¿Quieres una segunda opinión sobre tu renovación?
We'll match you with a licensed agent in your state who'll run the numbers, 15 minutes, no commitment, no vendor allegiance.
Te conectamos con un agente con licencia en tu estado que correrá los números, 15 minutos, sin compromiso, sin favoritismo.
SourcesFuentes
- KFF Employer Health Benefits Survey 2024-2025group plan renewal trends
- PeopleKeep pricingICHRA admin cost benchmark
- Take Command Affordability Calculator
- HealthSherpacounty carrier counts
- Peterson-KFF ICHRA Brief